中国人寿许崇苗：践行适当性管理，为消费者的保险保障筑牢安心屏障

荆楚网（湖北日报网）讯（通讯员 王璐瑶）近年来，中国障筑障保险行业蓬勃发展，人寿各类保险产品为我们的许崇行适险保心屏江西茶商遇害河北新闻网生活提供了多样化的保障选择，发挥着经济“减震器”和社会“稳定器”的苗践重要作用。但是当性的保有的消费者在购买保险时，容易出现不知道买哪种产品好、管理从哪里买好、为消交多少保费合适等问题。牢安

在“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动之际，中国障筑障中国保险行业协会邀请行业专家，人寿向广大消费者普及金融消保知识，许崇行适险保心屏提升风险防范能力，苗践依法维权、当性的保理性维权，管理增强消费者的为消获得感、幸福感、安全感。

中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）首席合规官许崇苗受邀参加活动，并与广大消费者畅谈“适当性管理”，江西茶商遇害河北新闻网以及如何借助“适当性管理”买到适合自己的保险产品，让保险真正成为守护美好生活的坚实后盾。

什么是“适当性管理”？

“适当性管理，其核心要义用一句话来说就是，将合适的产品通过适当的渠道销售或提供给合适的客户”。许崇苗解释说。

国家金融监督管理总局出台的《金融机构产品适当性管理办法》（以下简称《办法》），已于2026年2月1日起全面施行。该《办法》将保险产品适当性纳入统一规范，从源头防范错配、误导与纠纷的产生，这标志着保险行业在消费者权益保护领域迈出了里程碑式的一步，建立了清晰的行为准则与刚性约束。从保险消费角度，这个新规从三方面为消费者带来了实实在在的保护：

第一，产品划分要清晰，信息披露要公开。产品划分清晰，就是对保险产品进行区分，帮助消费者直观识别产品特征、理性选购。《办法》要求金融机构在对保险产品进行分类分级时，充分考虑保险产品类型、产品保障责任、保单利益是否确定等因素。例如，人身保险根据保险责任，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险；根据产品设计类型可分为普通型、分红型、万能型、投资连结型等。对于具体产品的分类分级情况，通常可以通过保险公司的官网进行查询、了解。

第二，客户投保先评估，风险自担需确认。金融机构在销售一年期以上的保险产品前，须对消费者进行需求分析及财务支付水平评估，如果销售投资连结型保险等可能导致资金损失的产品时，还须对消费者进行风险承受能力评估。如果评估发现存在需求不匹配、财务支付水平不足、风险承受能力不足等情况，金融机构会建议终止投保。如消费者仍坚持购买，则需要签署书面文件确认本人自主意愿，并承担风险。

第三，特殊群体需关怀，特别保护显温度。《办法》特别关注65周岁以上的老年群体，要求金融机构向他们销售高风险产品时，必须履行特别的注意义务，比如制定专门的销售程序、强化风险提示、给予更多的考虑时间等。这是监管温度的具体体现，体现了对老年消费者的人文关怀。

如何实现适当性管理，做到科学投保、理性消费？

“有了好的制度，还需要消费者的积极配合。作为保险消费者，想要实现‘适当性管理’，需重点关注五个‘要’。”许崇苗特别提示。

一要如实告知，做好自我评估。在购买保险产品前，金融机构会根据要求请消费者填写评估问卷。有些消费者为了能买某个产品，故意隐瞒真实情况，或者随意填写，这是不可取的。应务必真实、准确、完整地提供个人信息，包括家庭财务情况、健康状况等。只有这样，金融机构才能为消费者推荐真正适合的产品。

二要认清需求，不盲从、不攀比。根据家庭生命周期、健康状况、负债水平等因素，明确核心保障诉求，不盲目跟风、不冲动投保，让保障真正贴合需求。例如，家庭经济支柱应优先配置足额的意外伤害保险、人寿保险与健康保险保障；退休人群需侧重养老保障与长期护理规划。

三要量力而行，动态匹配财务规划。保费支出应与家庭收入及现金流状况相匹配。《办法》指出，如消费者购买分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品时，一次性所交保费原则上不超过家庭年收入的4倍，年期交保费原则上不超过家庭年收入的20%，避免因交纳保费过高导致资金短缺风险。

四要认准资质，仔细研读保险条款。购买保险产品，应通过正规的销售渠道，选择具备相应资质的保险销售人员。同时，保险合同是消费者权益的重要凭证，投保前要完整阅读《投保提示书》《风险提示书》《产品条款》等文件，重点关注保险责任、责任免除、交费期限、现金价值、退保规则等核心条款。对分红型、万能型、投资连结型等保单利益不确定的人身保险产品，还要特别关注利益演示的风险提示。

五要冷静复盘，用好保单“犹豫期”。大部分人身险产品条款中都设置了犹豫期（一般为15天）。在此期间，消费者可以申请解除保险合同，并全额退还保险费。购买保险产品后，特别是大额的、长期的保险产品，消费者可以及时和家人商量，再次审视产品适当情况，确定是否保留保单。

许崇苗还向保险消费者提示：

一是理性投保，让保障贴合需求。投保前，务必综合评估自身年龄、职业、收入、健康状况、家庭责任等关键因素，明确核心保障需求、财务支付能力及风险承受能力，不盲目跟风、不冲动投保。

二是遇事不慌，首选官方渠道。如果在消费过程中遇到任何疑惑，请通过官方客服热线、官方APP 、服务网点或身边的保险机构服务人员等正规渠道进行反馈。

三是擦亮双眼，警惕黑灰产陷阱。不要相信“全额退保”“维权专家”“保单检测”等网络消息，不要随意泄露身份证、银行卡、保单等敏感信息，避免落入“代理退保”黑灰产的陷阱。

“投保没有标准答案，只有契合自身需求、财务状况和风险承受能力的产品，才能真正发挥保障作用。理性投保、审慎决策，让我们携手共建公平、透明、安心的保险消费环境，让每一份保障都恰到好处，每一份信任都值得托付。”许崇苗呼吁。